Eine private Haftpflichtversicherung ist für Studenten genauso wichtig wie für andere Menschen, weil sie den oft teuren Schadensersatz übernimmt, wenn du einer anderen Person ungewollt Schaden zufügst. Worauf solltest du beim Abschluss einer eigenen Haftpflichtversicherung achten? Und wie lange bist du noch durch die Versicherung deiner Eltern abgedeckt? Das erfährst du hier!
Das musst du wissen:
- Eine private Haftpflichtversicherung zahlt den Schadensersatz, den eine Person von dir fordern kann, wenn du sie selbst oder ihr Eigentum ungewollt geschädigt hast. Ohne Versicherung kann so etwas sehr teuer für dich werden.
- Bei einer Haftpflichtversicherung sind Studenten über ihre Eltern versichert, bis sie ihr erstes Studium beendet oder eine eigene Familie gegründet haben. Danach solltest du dir eine eigene Versicherung besorgen.
- Suchst du eine geeignete Haftpflichtversicherung, solltest du unter anderem eine ausreichende Versicherungssumme vereinbaren und darauf achten, dass die Versicherung auch Mietsachschäden abdeckt sowie eine Ausfalldeckung beinhaltet.
Was bringt eine private Haftpflichtversicherung für Studenten?
Auch wenn du dich normalerweise nicht verhältst wie der Elefant im Porzellanladen: Du kannst trotzdem schnell in eine Situation geraten, in der du Gegenständen oder Personen ungewollt Schaden zufügst. Da reicht es schon aus, wenn du auf der Party eines Bekannten beim Tanzen dessen teuren Fernseher umstößt. Nun möchte er, dass du ihm das Gerät ersetzt, weil du es mit deiner Unachtsamkeit zerstört hast. Oder stell dir vor, du überquerst ohne zu schauen eine Straße, wo sich ein Radfahrer mit hoher Geschwindigkeit nähert. Er kann dich nicht rechtzeitig sehen, weil du hinter einem Lieferwagen hervor kommst, und stößt mit dir zusammen. Bei dem Sturz zieht er sich eine schwere Nackenprellung zu. Nun fordert er von dir die Behandlungskosten sowie ein hohes Schmerzensgeld.
Nach § 249 des bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) bist du dazu verpflichtet, den Schaden, den du verursacht hast, entweder rückgängig zu machen oder dem Geschädigten wenigstens einen Geldbetrag als Ausgleich zu bezahlen. Doch das kann schnell teuer werden: Vor allem dann, wenn du bei einem Unfall eine Person verletzt hast, müsstest du ohne Versicherungsschutz tief in die Tasche greifen. Deshalb sollte jeder in Deutschland eine private Haftpflichtversicherung (PHV) abschließen. Sie übernimmt den Schadensersatz, den eine Person von dir fordert, wenn du ihr Personenschäden oder Sachschäden zugefügt hast. Eine PHV übernimmt jedoch keine Schäden, welche durch vorsätzliches oder strafbares Vergehen entstanden sind.
Zur Standardausstattung einer PHV gehört auch ein passiver Rechtsschutz. Wenn jemand Schadensersatzforderungen an dich stellt, die nicht gerechtfertigt sind, dann verteidigt dich deine Versicherung im Gerichtsverfahren und kommt dabei für die anfallenden Kosten des Verfahrens auf.
Haftpflichtversicherungsschutz über deine Eltern
Bei der Haftpflichtversicherung sind Kinder über ihre Eltern versichert, solange diese sich noch in der Erstausbildung befinden, das heißt, in ihrem ersten Studium oder ihrer ersten Ausbildung sind. Außerdem dürfen sie noch keine eigene Familie gegründet haben. Oft ist es jedoch so, dass bei einer Haftpflichtversicherung Studenten über dem 25. Lebensjahr nicht mehr mitversichert sind bei ihren Eltern. Eine eigene private Haftpflichtversicherung ist für Studenten also in folgenden Fällen nötig:
- Das Ende deines Studiums steht bald an und es ist an der Zeit, dir eine eigene Absicherung für die Zeit danach zu suchen.
- Du hast bereits ein Zweitstudium begonnen oder du befindest dich im Masterstudium und die Versicherung deiner Eltern sieht den Master bereits als Zweitstudium an. Auch wenn dies selten ist, solltest du in Erfahrung bringen, wie der Versicherer deiner Familie dein Masterstudium einstuft.
- Du studierst so lange, dass du die Altersgrenze von der Versicherung deiner Familie überschreitest (häufig das 25. oder 30. Lebensjahr). Diese Grenze liegt meist unter derjenigen für das Bafög.
- Wenn du noch als Student heiratest oder eine Lebenspartnerschaft eintragen lässt, hast du eine eigene Familie und musst diese über eine eigene Familienhaftpflichtversicherung absichern. Der Schutz deiner Eltern greift dann nämlich nicht mehr.
Neben der Privathaftpflicht ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) eine weitere sehr wichtige Absicherung. Sie zahlt einen monatlichen Betrag aus, falls du irgendwann deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Wusstest du, dass das in Deutschland jedem Vierten passiert? Wenn du eine BU bereits als Student abschließt, kannst du einiges an Kosten sparen. Mehr dazu findest du in unserem Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung als Student.
Welche Haftpflichtversicherung brauchen Studenten?
Wenn Studis ihre erste private Haftpflichtversicherung suchen, sind sie oft von der Fülle unterschiedlicher Angebote und Zusatzklauseln überfordert. Da fällt es zunächst nicht leicht, sich für ein geeignetes Produkt zu entscheiden. Deshalb fassen wir für dich die wichtigsten Merkmale einer PHV zusammen, auf die du achten solltest.
Wichtige Merkmale einer PHV
Eine Haftpflichtversicherung für Studenten sollte folgende Merkmale aufweisen, die auch für die Zeit nach dem Studium wichtig sind:
- Die Versicherungssumme ist das Maximum, was die Haftpflichtversicherung dir an Leistungen erstattet, wenn du jemandem Schadensersatz zahlen musst. Sie sollte nach Ansicht der Stiftung Warentest nicht unter fünf Millionen Euro liegen, damit auch größere Forderungen abgedeckt sind.
- Die PHV sollte auch Mietsachschäden abdecken. Gerade dann, wenn es bei deinen WG-Parties etwas wilder zugeht, kann es sein, dass Schäden an der Wohnung und der gemieteten Ausstattung entstehen. Deshalb solltest du schauen, dass in den Versicherungsbedingungen eine Mietsachschadenklausel steht, mit der die Versicherung auch Schäden an Mietsachen abdeckt. Glasscheiben sind jedoch bei jeder PHV ausgeschlossen und können nur durch eine Hausratversicherung abgesichert werden.
- Gefälligkeitsschäden entstehen dann, wenn du einem Freund beispielsweise beim Umzug hilfst und dabei durch Unachtsamkeit dessen teuren Fernseher zerstörst. Bei solchen Gefälligkeiten kann dein Freund – rechtlich gesehen – keinen Schadensersatz von dir fordern. Dennoch erstatten einige Versicherungen auch in diesen Fällen den entstandenen Schaden.
- Eine private Haftpflichtversicherung gilt für Studenten und andere Personen in der Regel auch für Auslandsaufenthalte bis zu 12 Monaten. Planst du eine längere Zeit im Ausland, solltest du ein entsprechendes Angebot auswählen oder dich in diesem Fall mit einer Auslandshaftpflichtversicherung zusätzlich absichern.
- Enthält dein Vertrag eine Ausfalldeckung, so übernimmt die PHV unter Umständen auch Schäden, welche dir andere Personen zugefügt haben. Dies ist dann der Fall, wenn Personen, die dich geschädigt haben, selbst keine private Haftpflichtversicherung besitzen und dir den verursachten Schaden auch nicht aus eigener Tasche bezahlen können. Mit einer Ausfalldeckung bleibst du dann nicht auf deinem Schaden sitzen.
Dies sind die wichtigsten Merkmale einer Haftpflichtversicherung. Um das ideale Angebot für dich zu finden, kannst du entweder die Versicherungsbedingungen der einzelnen Anbieter studieren oder dich von erfahrenen Versicherungsmaklern beraten lassen.
Vermutlich hast du als Student noch keine Familie gegründet, weshalb für dich die Singletarife der verschiedenen PHV-Anbieter relevant sind. Falls du schon verheiratet bist oder Kinder in die Welt gesetzt hast, musst du hingegen eine Familienhaftpflichtversicherung abschließen. Dieser Vertrag kostet zwar mehr als ein Singletarif, allerdings sichert er nicht nur dich, sondern auch deinen Ehe- oder Lebenspartner sowie eure Kinder ab.
Spezielle Haftpflichtversicherungen
Schließt du eine Haftpflichtversicherung als Student ab, können je nach Lebenssituation spezielle Versicherungen empfehlenswert sein, welche Leistungen anbieten, die in einer normalen PHV nicht enthalten sind. Wenn du Fahrzeughalter eines Autos wirst, musst du für dieses Fahrzeug eine spezielle Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Im Gegensatz zur Privathaftpflicht ist diese sogar gesetzlich vorgeschrieben, weil ein Auto bei einem Unfall schwere Schäden anrichten kann.
In einigen Bundesländern müssen Hundehalter für ihre manchmal bissigen Lieblinge eine eigene Haftpflichtversicherung abschließen. Auch als Pferdehalter kann eine spezielle Tierhaftpflicht nützlich sein, um Schäden abzudecken, welche diese Tiere verursachen.
Was kostet eine Haftpflichtversicherung für Studenten?
Vielleicht denkst du, dass die Kosten einer Haftpflichtversicherung für Studenten oder Berufsanfänger zu hoch sind. Falsch gedacht: Eine PHV ist im Preisvergleich mit anderen Versicherungen sehr günstig zu haben. Das Geld lohnt sich auf jeden Fall, wenn du bedenkst, dass du damit im Ernstfall hohe Schadensersatzforderungen begleichen kannst.
Die Kosten einer privaten Haftpflichtversicherung hängen von folgenden Punkten ab:
- Versicherungssumme: Du kannst bei einer Versicherung Geld sparen, wenn du eine niedrigere Versicherungssumme wählst. Allerdings solltest du Schäden bis mindestens fünf Millionen Euro absichern lassen.
- Schadensfälle: Wenn du bereits einen verursachten Schaden an die Haftpflichtversicherung deiner Eltern gemeldet hast, ist es möglich, dass die Versicherung das Risiko eines erneuten Schadens bei dir höher einstuft. Entsprechend musst du für die Versicherung mehr bezahlen.
- Selbstbeteiligung: Du kannst im Versicherungsvertrag vereinbaren, dass du für eine bestimmte Schadensumme pro Jahr selbst aufkommst. Dadurch kannst du die fälligen Beiträge senken, weil die Versicherung dann keine Bagatellschäden abwickeln muss.
- Zusatzoptionen wie eine Mietschäden- oder Schlüsselversicherung kosten zusätzliches Geld. Ob diese für dich sinnvoll sind, hängt von deiner individuellen Lebenssituation ab.
Auf dem deutschen Haftpflichtversicherungsmarkt gibt es Basis- und Premiumprodukte. Premiumprodukte sind meist teurer, dafür ist bei ihnen die Versicherungssumme höher und sie decken ein breiteres Spektrum an möglichen Haftpflichtfällen ab.
Kosten einer PHV in Deutschland
Du kannst dich über die Preise einer Haftpflichtversicherung online informieren und ausrechnen lassen, was so eine Versicherung in deinem individuellen Fall kosten würde. Wir haben verschiedene Anbieter der Privathaftpflichtversicherung einem Vergleich unterzogen, um dir zu zeigen, was eine Single-Versicherung mit Ausfalldeckung für einen 25-Jährigen ohne bisherige Schadensfälle kosten kann. Die Tabelle zeigt dir den monatlich anfallenden Beitrag sowie die Versicherungssumme, welche von diesen Angeboten abgedeckt wird.
Monatliche Beiträge für ausgewählte Basis-Haftpflichtversicherungen
| Monatlicher Beitrag | Versicherungssumme | |
|---|---|---|
| Alte Leipziger Komfort Single | 8,89 € | 20 Mio. € |
| ARAG Komfort Single | 8,06 € | 15 Mio. € |
| Basler AMBIENTE TOP Single | 5,31 € | 50 Mio. € |
| Generali KomfortPlus Single | 9,86 € | 15 Mio. € |
| HanseMerkur Top 2016 Single | 5,05 € | 5 Mio. € |
| Münchener Verein Komfort Single | 7,86 € | 10 Mio. € |
| Swiss Life Prima 2016 Single | 4,37 € | 10 Mio. € |
| VHV Exklusiv Garantie14 Single | 5,46 € | 50 Mio. € |
| Volkswohlbund KomfortPlus Single | 7,64 € | 15 Mio. € |
| Würzburger Exklusiv Single | 7,29 € | 5 Mio. € |
*Quelle: Getsurance, Stand: 02/2017
Dies ist nur eine Auswahl an generell empfehlenswerten Versicherungen. Eventuell können auch Angebote anderer Anbieter einer Haftpflichtversicherung wie die Allianz oder die HUK Coburg für dich interessant sein. Die Haftpflichtversicherung des ADAC allerdings können nur Mitglieder des Automobilclubs abschließen. Du solltest auf jeden Fall eine Haftpflichtversicherung abschließen, sobald du nicht mehr über deine Eltern abgesichert bist. Das kannst du auch ganz einfach über Getsurance machen. Schau doch gleich mal nach, was wir für dich im Angebot haben!
Häufige Fragen
-
Was kostet eine Haftpflichtversicherung für Studenten?
Die monatlichen Preise für eine Haftpflichtversicherung liegen zwischen vier und zehn Euro, wenn du noch jung bist und noch keine Schäden an die Haftpflichtversicherung deiner Eltern gemeldet hast. Den Preis kannst du weiter senken, wenn du eine Selbstbeteiligung vereinbarst. -
Auf welche Aspekte sollten Studenten bei einer Haftpflichtversicherung achten?
Besonders wichtig ist es, dass eine Haftpflichtversicherung für Studenten auch Mietsachschäden abdeckt, wenn du in einer Wohnung zur Miete wohnst. Auch Gefälligkeitsschäden sollte sie übernehmen sowie eine Ausfalldeckung beinhalten. Als Mindestversicherungssumme empfehlen wir dir fünf Millionen Euro. -
Bis wann sind Kinder über die Haftpflichtversicherung ihrer Eltern mitversichert?
In der Regel sind Studenten über die Haftpflichtversicherung ihrer Eltern mitversichert, da deren Haftpflichtversicherung auch jedes Kind abdeckt, solange es sich noch in der Ausbildung oder im Studium befinden. Bei einigen Versicherungen sind die Kinder jedoch nur bis zum Alter von 25 Jahren bei der Haftpflichtversicherung über die Eltern mitversichert. Bei einem Auszug aus dem elterlichen Hause genießt du jedoch weiterhin den Versicherungsschutz deiner Eltern. -
Was ist die beste Haftpflichtversicherung für Studenten?
Um die verschiedenen Anbieter einer Haftpflichtversicherung für Studenten zu vergleichen, kannst du dich an verschiedenen Tests orientieren. So führten die Stiftung Warentest (2014) sowie das Ratinghaus Franke und Bornberg (2015) mit verschiedenen Anbietern der Haftpflichtversicherung (auch für Studenten) einen Test durch. Während die Stiftung Warentest nur Familientarife untersuchte, hat Franke und Bornberg verschiedene Verträge von Single- und Familienhaftpflicht in einem Test miteinander verglichen. Dabei zeigte sich unter anderem, dass ganze 15 Tarife als “Topschutz” ausgezeichnet wurden, darunter die ERGO Versicherung, die Gothaer Allgemeine Versicherung oder auch die Swiss Life. -
Sind die Beiträge zu einer privaten Haftpflichtversicherung steuerlich absetzbar?
In der Steuererklärung kannst du deine Beiträge zur PHV unter “Vorsorgeaufwendungen” angeben und damit von der Steuer absetzen. Dies ist auch bei manchen anderen Versicherungen möglich, wie der Berufsunfähigkeitsversicherung. -
Welche anderen Versicherungen solltest du als Student abschließen?
Neben einer privaten Haftpflichtversicherung benötigst du auf jeden Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Als Student kannst du diese günstiger bekommen als später. Wenn du ins Berufsleben startest, solltest du außerdem eine eigene Krankenversicherung abschließen, weil du dann nicht mehr über deine Eltern mitversichert bist. Andere Versicherungen sind weniger wichtig als diese beiden, wie beispielsweise eine Rechtsschutzversicherung oder eine Hausratversicherung, die sich für Studenten mit weniger wertvoller Wohnungseinrichtung oft nicht lohnt.
