Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung – Ist das sinnvoll?
Für die meisten Menschen ist das Arbeitseinkommen die wichtigste finanzielle Grundlage des täglichen Lebens. Miete, Auto und Lebensmittel sind nur drei der größten Kostenfaktoren, die viele von uns jeden Monat aufs Neue stemmen müssen. Deshalb zählen Versicherungen zum Schutz des Lebens und der Arbeitskraft nicht umsonst zu den wichtigsten Vorsorgemöglichkeiten für Privatbürger überhaupt. So zum Beispiel die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Das musst du wissen:
- Die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung zählen zu den wichtigsten Absicherungen für junge Menschen.
- Kombiprodukte aus beiden Versicherungen haben Vorteile, aber auch gravierende Nachteile. Wir empfehlen sie daher nicht.
- Gesundheitsfragen bei der Beantragung sind unvermeidlich.
Die Risikolebensversicherung – Der ideale Schutz für junge Familien
Niemand kann sich sicher sein, ein langes Leben zu haben. Nach Zahlen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sterben knapp 15 Prozent der Deutschen im Alter von 30 bis 65 Jahren.
Wenn du jemanden zu versorgen hast bzw. Hauptverdiener deiner Familie bist, kann es durchaus wichtig sein, dich gegen die finanziellen Folgen eines möglichen Todesfalls abzusichern. Um dich und deine Angehörigen zu schützen, kannst du eine Lebensversicherung abschließen. Diese gibt es in zwei Varianten – als Risikolebensversicherung und als Kapitallebensversicherung. Während du bei einer Kapitallebensversicherung gleichzeitig auch Geld ansparst, ist das bei der Risikolebensversicherung nicht so. Diese ist eine reine Risikoversicherung und zahlt die vereinbarte Versicherungssumme nur aus, wenn du innerhalb des Versicherungszeitraums versterben solltest. Der Vorteil darin besteht, dass die dafür zu zahlenden Beträge deutlich geringer sind als die einer Kapitallebensversicherung.
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
Kannst du deiner beruflichen Tätigkeit nicht mehr nachgehen, sind große finanzielle Einschnitte die Folge. Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt in diesem Fall ein und gilt als eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Die folgende Tabelle gibt dir eine Übersicht über einige der bekanntesten Anbieter von BU-Versicherungen. HUK-Coburg, die Hannoversche und PrismaLife ermöglichen dir den Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in eine Risikolebensversicherung.
Kombination: Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Nicht nur ein Todesfall kann dich bzw. deine Angehörigen finanziell aus der Bahn werfen. Auch bei Berufsunfähigkeit (kurz BU) geraten Betroffene oftmals in finanzielle Probleme. Die sogenannte Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich in diesem Fall. Denn sie ist praktisch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung und zahlt dir eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn du deinem ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen kannst – zum Beispiel wegen einer Erkrankung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du übrigens nicht mit der sogenannten Berufsunfallversicherung verwechseln. Denn die greift nur im Fall eines Unfalls während der Arbeitszeit oder einer nachweislich berufsbedingten Erkrankung.
Einen BU-Schutz kannst du einzeln neben einer Risikolebensversicherung abschließen. Oder aber du nutzt eine Risikolebensversicherung kombiniert mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die dich und deine Familie sowohl im Todesfall als auch im Fall von Berufsunfähigkeit absichert. Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung legst du eine Todesfallsumme fest, die nur im Todesfall greift. Die vereinbarte BU-Rente wird hingegen nur bei Berufsunfähigkeit ausgezahlt.
Hinter dieser Kombination steckt übrigens meist eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Die BUZ kannst du auf Wunsch auch in eine fondsgebundene Lebensversicherung einbinden.
Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung: Vor- und Nachteile
Natürlich liegt es nahe, zwei so wichtige Versicherungen zu verbinden. Einige Anbieter und Versicherungsmakler ermöglichen dir das. Dabei hat eine Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risikolebensversicherung jedoch Vor- und Nachteile.
| Vorteile | Nachteile |
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Die Vorteile liegen auf der Hand. So erspart dir der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gepaart mit einer Risikolebensversicherung zunächst eine Menge Papierkram. Denn mit einem einzigen Antrag ist alles erledigt. Zudem ist der kombinierte Vertragsabschluss oft auch aus Kostensicht günstig. Abschlusskosten und Verwaltungsvergütung für die Vertragsführung beim Versicherer fallen lediglich einmal an. Je nach Vertragsgestaltung bzw. Tarif erfolgt im Leistungsfall zudem eine Beitragsbefreiung. Das bedeutet, dass du für deine Lebensversicherung keine Beiträge mehr zahlen müsstest, wenn du berufsunfähig werden solltest. Den vereinbarten Todesfallschutz würdest du jedoch weiterhin genießen.
Allerdings bringt eine Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung für dich auch Nachteile , die du unbedingt beachten solltest. Das zweifellos größte Manko liegt in der mangelnden Flexibilität. Möchtest du eine der beiden Absicherungen später einmal unplanmäßig loswerden, hast du ein Problem. Denn eine vorzeitige Kündigung betrifft im Regelfall die gesamte Police – also letztendlich Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen. Die Kündigung deiner Risikolebensversicherung kann beispielsweise angebracht sein, wenn die Kinder später aus dem Haus und alle Kreditverpflichtungen zurückgezahlt sind. Deine BU hingegen solltest du grundsätzlich bis zum Rentenalter behalten. Hast du beide Absicherungen kombiniert, müsstest du auch deinen Todesfallschutz vertragsgemäß behalten – oder aber dein Schutz gegen BU geht verloren. Gleiches gilt, wenn du zeitiger als geplant in Rente gehen und daher keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr benötigen solltest. Kündigst du deine BU-Versicherung, ist auch deine Todesfallabsicherung betroffen.
Ein weiterer, nicht unwesentlicher Nachteil solcher Kombiprodukte liegt in den recht starren Nachversicherungsmöglichkeiten. Möchtest du später einmal den jeweiligen Leistungsumfang deiner Lebens- bzw. Berufsunfähigkeitsversicherung anheben, ist das bei einer Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung nicht unabhängig voneinander möglich. So kannst du schlechter auf die Veränderung von Lebensumständen reagieren. Zum Beispiel, wenn du heiratest oder Nachwuchs bekommst.
Fazit: Überlege dir gut, ob du eine Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsschutz wirklich miteinander verbinden möchtest. Unsere Empfehlung ist es, die Berufsunfähigkeitsversicherung getrennt von Lebensversicherungen abzuschließen.
Was du beim Abschluss einer Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten solltest
Bist du an einer Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert, solltest du dir auch der beschriebenen Nachteile bzw. Einschränkungen dieser Kombination bewusst sein. Prüfe vor Abschluss genau, ob diese für dich akzeptabel sind.
Vor Vertragsabschluss solltest du immer verschiedene Risikolebensversicherungen mit Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen. Dieser Tipp bezieht sich nicht nur auf den zu zahlenden Preis, sondern auch auf den jeweiligen Leistungsumfang der Policen. Ein Preisvergleich kann dir schließlich nur Vorteile bringen. In der Ausgabe 08/15 von Finanztest überprüfte die Stiftung Warentest über 70 Berufsunfähigkeitsversicherungen verschiedener Gesellschaften. Darunter waren auch zahlreiche mit Lebensversicherungen kombinierte Versicherungstarife zu finden. Solche Tests können dir helfen, schnell und einfach die für dich beste Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Auch Focus Money führte zusammen mit der Agentur Franke & Bornberg einen ähnlichen umfangreichen Test durch, den du ebenfalls gut zur Orientierung nutzen kannst.
Warum es im Versicherungsantrag Gesundheitsfragen gibt
Sowohl Lebensversicherung als auch Berufsunfähigkeitsversicherung bergen für Versicherer große finanzielle Risiken. Anbieter versuchen im Rahmen des Vertragsabschlusses, ihr Risiko genau einzuschätzen. Deshalb musst du dich bei Antragstellung auf Fragen zum Gesundheitszustand einstellen. Nach anschließender Risikoprüfung kann es sein, dass dein Antrag nur gegen einen Risikozuschlag im Beitrag genehmigt oder sogar ganz abgelehnt wird.
Ein klassischer Grund für einen Risikozuschlag bzw. eine Antragsablehnung wäre zum Beispiel, wenn du eine schwerwiegende Vorerkrankung hast. Auch ein riskantes Hobby kann zu einem Risikozuschlag oder der Ablehnung deines Antrages führen. Nimmst du ein risikoreiches Hobby erst nach Versicherungsabschluss auf, besteht im Rahmen moderner Policen allerdings keine Nachmeldepflicht.
Häufige Fragen
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Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist eine preiswerte Möglichkeit für den Hinterbliebenenschutz. Als reine Risikoversicherung wird dabei keinerlei Kapital angespart. Somit ermöglicht sie es dir, mit relativ niedrigen Beiträgen hohe Absicherungssummen zu finanzieren. In der Praxis bestehen verschiedene Kombinationsmöglichkeiten. So kannst du zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risikolebensversicherung als Kombination abschließen. Aber auch die Kombination mit einer Unfallversicherung ist bei einigen Versicherungsgesellschaften kein Problem. -
Was kostet eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten einer Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung sind individuell unterschiedlich und hängen von verschiedenen Faktoren ab. So ist beispielsweise dein Alter bei Vertragsabschluss entscheidend für die Beitragshöhe. Vor Vertragsabschluss nehmen Versicherer zudem eine Gesundheitsprüfung vor, bei der sie dein individuelles Risiko ermitteln. Auch das Ergebnis dieser Prüfung kann maßgeblichen Einfluss auf deine Absicherungskosten haben. Auch existieren verschiedene Risikoklassen, denen du je nach ausgeübtem Beruf zugeordnet wirst. Nicht zuletzt ist es wichtig, ob du auf das Angebot einer Direktversicherung oder das eines Versicherers vor Ort zurückgreifst. -
Welche Zusatzversicherung ist im Rahmen der Risikolebensversicherung möglich?
Lebensversicherungen werden mit verschiedenen Zusatzbestandteilen angeboten. Wenn gewünscht, kannst du also beispielsweise deine Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) kombinieren. Aber auch die Kombination mit einer Unfallversicherung ist bei vielen Versicherern möglich. -
Warum ist eine Sterbegeldversicherung keine Alternative zur Risikolebensversicherung?
Zumindest als junger Mensch ist die reine Sterbegeldversicherung für dich keine wirkliche Alternative zur Risikolebensversicherung. Denn erstere ermöglicht dir keine ausreichend hohe Absicherung. Viele Versicherer begrenzen die Versicherungssumme in ihrer Sterbegeldversicherung auf ein vergleichsweise niedriges Niveau – so zum Beispiel auf 15.000 Euro. Vor allem der Absicherungsbedarf junger Familien oder Kreditnehmer liegt jedoch oft deutlich darüber. -
Sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?
Als Versicherter kannst du die Beiträge zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung als Sonderausgaben angeben und so eine Steuerentlastung erreichen. Effektive Auswirkungen haben diese Ausgaben für dich jedoch nur, wenn deine bereits gezahlten Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung unter 1.900 Euro (Angestellter) bzw. 2.800 Euro (Selbstständiger) liegen. Denn nur bis zu dieser Grenze erkennt das Finanzamt Sonderausgaben an. -
Ist eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung auch als Riester-Rente oder Rürup-Rente erhältlich?
Da es sich bei sogenannten Riester- und Rürupverträgen um reine Altersvorsorgeverträge handelt, bringen diese im Regelfall keinen Todesfallschutz mit sich. Lediglich bei Abschluss einer Rürup-Rente bieten dir einige Anbieter den Einschluss eines Todesfallschutzes an. -
Was sollte man bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich beachten?
Wenn du verschiedene Angebote von Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichst, ist nicht allein der Preis wichtig. Auch der Leistungsumfang und vor allem das “Kleingedruckte” sollte entscheidend für dich sein. So solltest du beispielsweise keinesfalls eine sogenannte “abstrakte Verweisung” hinnehmen. Denn das würde dem Versicherer im Fall deiner späteren Berufsunfähigkeit ermöglichen, auf andere Tätigkeiten zu verweisen, die du gesundheitlich eventuell noch ausüben könntest. Der Versicherer würde eine Rentenzahlung verweigern. Viele Anbieter, z.B. Getsurance, verzichten jedoch auf diese Klausel.
