In Deutschland gibt es eine fast unüberschaubare Vielfalt an Versicherungsprodukten, weshalb sich viele Menschen fragen: “Welche Versicherungen braucht man wirklich?” Schließlich versprechen alle Produkte, dein Leben ein wenig sorgenfreier zu machen. Wir weisen dir den Weg durch den Versicherungsdschungel und sagen dir, welche Versicherungen du unbedingt haben solltest und auf welche du verzichten kannst.
Das musst du wissen:
- Auf eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du auf keinen Fall verzichten, da sie im Ernstfall deine finanzielle Existenz absichern. Die Krankenversicherung ist gesetzlich sowieso vorgeschrieben.
- Andere Produkte wie eine Rechtsschutz- oder Hausratversicherung können nützlich sein, sind jedoch kein Muss.
- Welche Versicherungen du noch brauchst, hängt von deinem individuellen Lebensstil ab. Ein Autofahrer beispielsweise sollte sich gegen andere Risiken absichern als ein leidenschaftlicher Rennradfahrer.
Welche Versicherungen man unbedingt braucht
Auch wenn der Versicherungsmarkt auf den ersten Blick groß und schwer überschaubar wirkt: Die Versicherungen, welche du unbedingt brauchst, kannst du an drei Fingern abzählen.
1) Krankenversicherung
Sie ist die wichtigste Versicherung und an ihr führt auch kein Weg vorbei, da in Deutschland für jeden Menschen Versicherungspflicht besteht. Eine Krankenversicherung bezahlt dir sowohl notwendige medizinische Behandlungen als auch Vorsorgeuntersuchungen, die Krankheiten vorbeugen sollen. Ähnlich wie bei der Privathaftpflicht genießt du auch hier in jungen Jahren den Schutz deiner Eltern, so lange du studierst oder dich in einer Ausbildung befindest.
Doch spätestens nach deinem 25. Geburtstag brauchst du auf jeden Fall eine eigene Krankenversicherung. In der Regel musst du dabei einer der gesetzlichen Krankenkassen beitreten. Bestimmte Berufsgruppen, wie Beamte oder Selbstständige, können sich jedoch von der Versicherungspflicht in den gesetzlichen Kassen befreien lassen und stattdessen eine private Krankenversicherung wählen. So eine Befreiung ist jedoch auch anderen Menschen in bestimmten Situationen möglich, zum Beispiel dann, wenn sie ein Studium beginnen. Bei einer privaten Versicherung kannst du Verträge mit umfangreicheren Leistungen wählen, als sie die gesetzlichen Versicherungen anbieten. Sie kosten jedoch auch mehr und wenn du dich einmal für eine private Versicherung entschieden hast, ist es meist schwer, dich später wieder gesetzlich versichern zu lassen. Überlege dir diesen Schritt also gut!
2) Private Haftpflichtversicherung
Wenn du dich fragst: “Welche Versicherung braucht man wirklich unbedingt?”, können wir klar sagen: Eine private Haftpflichtversicherung (PHV) braucht jedermann! Doch was ist das genau?
Es ist schnell passiert, dass du das Eigentum einer anderen Person unbeabsichtigt schädigst. Da reicht es schon aus, dass du gegen den Fernseher eines Bekannten läufst und diesen dabei umwirfst. Und schon kann die geschädigte Person von dir Schadensersatz fordern. Gerade bei einem Personenschaden können die Kosten sehr hoch werden, wenn du nicht nur die Behandlungskosten, sondern auch noch ein Schmerzensgeld zahlen musst.
Dies kann in schweren Fällen deine finanzielle Existenz bedrohen. Eine Privathaftpflicht springt in diesem Fall ein und zahlt den Schadensersatz. Darum ist diese Versicherung so bedeutend – und das Beste dabei ist: Sie ist sehr günstig zu bekommen! Schon ab fünf Euro im Monat kannst du dich gegen teure Schadensersatzforderungen wappnen.
Solange du dich noch in der ersten Berufsausbildung beziehungsweise deinem ersten Studium befindest, schützt dich noch die Familienhaftpflichtversicherung deiner Eltern. Dies ist allerdings nur bis zu einem bestimmten Alter der Fall, meist bis zum 25. oder 30. Geburtstag. Also frag sicherheitshalber bei deinen Eltern nach, bis zu welchem Alter bei deren Versicherung noch die Kinder versichert sind!
3) Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die dritte Absicherung, die du unbedingt haben solltest. Warum braucht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Es kann sein, dass du eines Tages nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Immerhin wird jeder vierte Deutsche im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Das liegt zum großen Teil an Nervenkrankheiten wie Depressionen, aber auch an Erkrankungen des Skeletts oder Tumoren. In so einem Fall geht dir dein bisheriges Einkommen verloren. Vom Staat erhältst du erst dann eine Erwerbsminderungsrente, wenn du gar keiner Arbeit mehr nachgehen kannst und lange genug in die Rentenversicherung eingezahlt hast. Und die fällt auch nicht sehr üppig aus. Hast du jedoch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, zahlt dir diese eine Rente aus, die du zuvor im Versicherungsvertrag vereinbart hast. Damit kannst du den Einkommensverlust ausgleichen. Die Kosten für eine BU hängen meistens von deinem Alter, Beruf, Vorerkrankungen, Hobbys und dem Umfang der BU-Rente ab. Deshalb lohnt es sich, eine BU bereits in jungen Jahren abzuschließen!
Welche Versicherungen braucht man, wenn man gar keine – bezahlbare – BU erhält? In dem Fall werden oft folgende Alternativen empfohlen, die jedoch eine BU nicht ersetzen können:
- Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) zahlt dir dann eine Rente aus, wenn du gar keinem Beruf mehr nachgehen kannst. Du kannst sie auch mit einem risikoreichen Job relativ günstig abschließen.
- Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir dann Leistungen aus, falls du eine grundlegende Fähigkeit wie Gehen, Sehen oder Heben verlierst. Sie eignet sich eventuell dann, wenn du eine psychische Vorerkrankung hattest und deshalb keine BU oder EU erhalten kannst.
- Eine Dread Disease-Versicherung zahlt dir wiederum dann Geld, wenn du an einer schweren Krankheit wie Krebs leidest oder beispielsweise einen Schlaganfall hattest. Auch durch solche Krankheiten kannst du eines Tages berufsunfähig werden. Besonders günstig ist in diesem Bereich die Krebsversicherung von Getsurance.
Welche Versicherungen braucht man nicht unbedingt, obwohl sie nützlich sein können?
Private Rentenversicherung
Du hast bestimmt schon davon gehört, dass die gesetzliche Rentenversicherung deiner Generation nur noch einen Teil der Rente auszahlt, die deine Eltern oder Großeltern noch erhalten. Grund dafür ist, dass immer weniger junge, berufstätige Menschen immer mehr Rentner versorgen müssen. Deshalb solltest du zusätzlich Geld für eine private Altersvorsorge zurücklegen, wenn du auch an deinem Lebensabend einen gewissen Lebensstandard halten möchtest.
Du kannst dich dabei für eine Riester-Rente entscheiden. Dies ist eine private Altersvorsorge, welche den Vorteil hat, dass der Staat dich dafür belohnt, wenn du selber fürs Alter vorsorgst. Sparst du mindestens 4 % deines Bruttoeinkommens, so erhältst du entweder Zulagen oder du kannst deine gesparten Beiträge von der Steuer absetzen. Die Rendite, welche im Laufe der Zeit zu deinem eingezahlten Geld hinzukommt, fällt bei einer Riester-Rentenversicherung jedoch recht gering aus. Deshalb kann es für dich attraktiver sein, die Riesterförderung für einen Fondssparplan zu nutzen, der dir langfristig eine höhere Rendite beim Sparen bringt. Fürs Alter vorsorgen solltest du aber unbedingt, daran führt kein Weg vorbei!
Braucht man eine Lebensversicherung?
Hast du deinen Partner fürs Leben gefunden? Bereichern Kinder dein Leben? Wenn du für eine Familie sorgst, machst du dir vielleicht Gedanken darum, dass dir eines Tages etwas zustoßen könnte und deine Familie finanziell auf der Strecke bleibt. Welche Versicherungen braucht man, um im Todesfall Hinterbliebene abzusichern? Dafür gibt es drei Arten von Lebensversicherungen, von denen sich jedoch nur eine lohnt:
- Risikolebensversicherung: Hierbei erhält deine Familie im Ernstfall eine Versicherungssumme ausgezahlt, die du im Vertrag festlegen kannst. Wenn du dich um deine Familie sorgst und eine recht günstige Versicherung abschließen möchtest, empfehlen wir dir diese Form der Absicherung.
- Kapitallebensversicherung: Hierbei werden deine Versicherungsbeiträge in Wertpapiere mit niedrigem Risiko angelegt. Sollte dir bis Ende der Vertragslaufzeit nichts zustoßen, erhältst du deine Beiträge samt garantierten Zinsen zurück. Diese Zinsen fallen heutzutage jedoch so gering aus, dass du lieber einen Sparvertrag und eine Risikolebensversicherung getrennt voneinander abschließen solltest. Letztere hat deutlich niedrigere Beiträge als eine Kapitallebensversicherung – sie lohnt sich also nicht.
- Fondsgebundene Lebensversicherung: Auch hier werden deine Beiträge angelegt, allerdings auf dem Aktienmarkt, wo du insgesamt höhere Renditen erhalten kannst. Dafür fallen bei fondsgebundenen Versicherungen höhere Verwaltungsgebühren an. Außerdem verlierst du auch hier den Versicherungsschutz, wenn du den Vertrag eines Tages kündigst, weil dir die Beiträge zu hoch werden. Die fondsgebundene Lebensversicherung ist also nicht empfehlenswert.
Wann eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll ist
In einen Rechtsstreit kannst du schneller verwickelt werden, als dir lieb ist. Da reicht es schon aus, wenn du etwas bei einem Online-Händler erworben hast und du deine sehnlich erwartete Ware nicht erhältst. Viele Leute schrecken davor zurück, für ihr Recht zu kämpfen, weil ihnen die Gebühren für den Anwalt zu hoch sind. Oder sie befürchten, dass sie einen Gerichtsprozess verlieren und für dessen ganze Kosten aufkommen müssen. Mit einer Rechtsschutzversicherung hingegen kannst du unbesorgt einen Anwalt um Rat bitten und eine Klage vor Gericht einreichen: Sie kommt für all diese Kosten auf und zahlt auch bei einer Niederlage die anfallenden Prozesskosten.
Die Frage “Welche Versicherung braucht man unbedingt?” kann allerdings nicht mit der Rechtsschutzversicherung beantwortet werden, da längst nicht jeder in eine Situation gerät, in der juristischer Beistand nötig wird. Daher musst du selbst entscheiden, ob du dich für einen eventuellen Rechtsstreit absichern möchtest oder ob du auf diese Versicherung verzichtest.
Hausratversicherung
Hinter manchen Wänden verbirgt sich Wertvolles: Das muss nicht unbedingt teurer Schmuck oder gar Gold sein. Auch Fernseher, Musikanlagen und Laptops können viel Geld kosten, was bei einem Einbruch oder Hausbrand restlos verloren wäre. Welche Versicherungen sind wichtig, um sich für solche Horrorszenarien abzusichern? Dafür reicht ein einziges Produkt: die Hausratversicherung. Sie kommt für alle Schäden und Verluste an beweglichen Gegenständen in deiner Wohnung auf, egal, ob sie durch Diebe entwendet werden oder Wasserschäden zum Opfer fallen. Wenn du dich um dein Hab und Gut sorgst und deine Wertgegenstände im Ernstfall nicht aus eigener Tasche ersetzen kannst, ist eine Hausratversicherung eine sinnvolle Option für dich.
Welche Versicherungen braucht man in bestimmten Lebenssituationen?
Hier zeigen wir dir, welche Versicherungen nur für Personen in bestimmten Lebenssituationen sinnvoll sind. Auch wenn wir dir zu manchen Versicherungen dringend raten: Du solltest dir deine Produkte gut überlegt auswählen, damit du nicht überversichert wirst und mehr Geld in Versicherungen steckst, als notwendig ist.
Welche Versicherungen braucht man als Mieter oder Eigentümer?
Je nachdem, wie deine Wohnsituation aussieht, können für dich unterschiedliche Versicherungen relevant sein. Als Mieter ist es möglich, dass du mit deinem Vermieter in Konflikt gerätst, weil er ungerechtfertigterweise deine Miete in die Höhe treibt oder dich sogar mit einer Kündigung aus der Wohnung werfen möchte. Möchtest du deshalb vor Gericht ziehen, kannst du leider nicht auf deinen Privatrechtsschutz zählen. Hier brauchst du eine spezielle Mieterrechtsschutzversicherung, die du meist zum Basispaket hinzubuchen kannst. Ein Muss ist diese Versicherung für Mieter jedoch nicht.
Was für eine Versicherung braucht man hingegen als Besitzer von Wohnungen und welche Versicherung braucht man für ein Haus? Während die Hausratversicherung alles Bewegliche im Inneren absichert, ist für das Gebäude an sich die Wohngebäudeversicherung zuständig. Sie erstattet Schäden am Haus, die beispielsweise durch Feuer oder auch Hagel entstehen können. Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sichert dich für den Fall ab, dass andere Personen auf deinem Grundstück zu Schaden kommen, falls du dort nicht für ausreichende Sicherheit sorgst. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn du es im Winter versäumst, den Gehweg zu streuen, so dass ein Fußgänger dort ausrutscht und sich verletzt. Möchtest du selber ein Haus bauen? Als Auftraggeber bist du dafür verantwortlich, dass auf der Baustelle keine Unfälle passieren. Geschieht dennoch etwas, sichert dich die Bauherrenhaftpflicht ab.
Welche Versicherungen braucht man als Selbstständiger?
Du hast den Schritt gewagt, deine Talente selber auf dem freien Markt zu verkaufen und bist nun beruflich selbstständig. Was deine Absicherung angeht, musst du jedoch einige Besonderheiten beachten, weil du dich in einer anderen Situation befindest als Angestellte. Wichtige Versicherungen für die Selbstständigkeit sind:
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Nicht nur für Angestellte, sondern auch für Selbstständige ist sie sehr wichtig, da sie nicht nur Arbeitnehmer, sondern alle Berufstätigen im Falle einer Berufsunfähigkeit absichert.
- Krankentagegeld: Nicht jede Krankheit und jeder Unfall machen dich gleich berufsunfähig. Sie können dich dennoch vorübergehend daran hindern, deiner Arbeit nachzugehen. Als Selbstständiger musst du eine eigene Versicherung abschließen, wenn du ab sechs Wochen Krankschreibung ein Krankentagegeld als Ersatz für dein fehlendes Einkommen erhalten möchtest.
- Krankenversicherung: Als Selbstständiger kannst du dich von der Versicherungspflicht in den gesetzlichen Krankenkassen befreien lassen und dich privat versichern. Dies hat Vor- und Nachteile. Du solltest jedoch bedenken, dass es nur schwer möglich ist, wieder zu einer gesetzlichen Kasse zurückzukehren.
- Private Altersvorsorge: Wie deine Rente abgesichert ist, hängt von deiner Berufsgruppe ab. Für manche Berufsgruppen – wie Ärzte oder Architekten – gibt es eine eigene Versorgungskasse ihrer Kammer, während andere Selbstständige keine Rentenversicherungspflicht haben. Sie müssen sich vollständig selber um ihre Altersvorsorge kümmern.
- Berufshaftpflichtversicherung: Bei vielen selbstständigen Berufen kann es sein, dass du einen Kunden bei deiner Arbeit schädigst. Die Privathaftpflicht zahlt in solchen Fällen keinen Schadensersatz, weshalb du eine spezielle Berufshaftpflicht abschließen solltest.
- Rechtsschutzversicherung: Auch wenn es um Rechtsschutz geht, brauchst du als Selbstständiger eine eigene Versicherung, wenn du in einen Rechtsstreit verwickelt wirst, der mit deiner Arbeit zusammenhängt.
Welche Versicherungen braucht man fürs Ausland?
Zieht es dich bei deinen Reisen in ferne Länder außerhalb der Europäischen Union? Dann solltest du daran denken, dass die gesetzliche Krankenversicherung nicht einspringt, wenn du im Ausland krank wirst und ärztliche Behandlung benötigst. Und Ärzte aus eigener Tasche zu bezahlen, kann teuer werden. Deshalb solltest du eine Auslandsreisekrankenversicherung – oder auch Auslandskrankenversicherung genannt – abschließen, welche medizinische Behandlungen im Ausland finanziert. Sollte es nötig sein, dich zur Behandlung zurück in die Heimat zu bringen, übernimmt sie oft auch einen Krankenrücktransport. Solche Versicherungen sind – je nach Leistungsumfang – schon ab 10 Euro pro Jahr zu haben.
Weniger wichtige Versicherungen für Reiselustige sind die Reiserücktrittsversicherung und die Reiseabbruchversicherung. Sie lohnen sich erst dann, wenn du teurere Flüge oder Pauschalreisen buchst, so dass tatsächlich viel Geld verloren wäre, wenn du eine Reise nicht antreten kannst oder unterwegs abbrechen musst.
Welche Versicherungen braucht man als Autofahrer?
Wieder andere Versicherungen sind für dich wichtig, wenn du Halter eines Autos oder eines anderen Kraftfahrzeuges bist. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist dabei für jedes Gefährt gesetzlich vorgeschrieben, da ein Auto schwere Schäden anrichten kann, die sein Halter oft nicht aus eigener Tasche bezahlen könnte.
Eine weitere Kfz-Versicherung ist der Voll- oder Teilkaskoschutz, der Schäden übernimmt, die an deinem eigenen Fahrzeug entstehen. Eine Teilkaskoversicherung zahlt dann, wenn dein Auto beispielsweise durch einen Brand beschädigt oder bei einem Diebstahl entwendet wird. Der Vollkaskoschutz hingegen übernimmt auch Schäden von Unfällen, die du selbst verursacht hast.
Wurdest du beispielsweise geblitzt und willst Einspruch gegen den Bußgeldbescheid erheben? Oder nach einer Kollision von deinem Unfallgegner Schadensersatz fordern? Hier hilft dir deine private Rechtsschutzversicherung leider nicht weiter, weshalb du einen Verkehrsrechtsschutz brauchst, der dir in solchen Fällen die Anwaltsgebühren und bei einem verlorenen Gerichtsverfahren die Prozesskosten bezahlt.
Zusammenfassung: Welche Versicherung braucht man wirklich?
Hier siehst du die wichtigsten Versicherungen unserer Bedarfsanalyse in einer Tabelle zusammengefasst. Sie kann dir dabei helfen, die richtigen Versicherungen für dich zu finden. Damit die Tabelle nicht zu lang wird, haben wir Versicherungen, die nur für bestimmte Menschengruppen interessant sind, hier ausgenommen:
Übersicht wichtiger Versicherungen
| Versicherung | Was zahlt sie? | Für wen ist sie sinnvoll? |
|---|---|---|
| Muss-Versicherungen: | ||
| Krankenversicherung | notwendige medizinische Behandlungen und Vorsorgemaßnahmen | Für jeden! (gesetzlich vorgeschrieben) |
| Private Haftpflichtversicherung (PHV) | Schäden, die du verursacht hast und für die du Schadensersatz leisten musst | Für jeden! |
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | eine Rente, falls du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst | Für jeden, der finanziell auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist |
| Kann-Versicherungen: | ||
| Private Rentenversicherung | eine (zusätzliche) Rente im Alter | Menschen, die sich nicht auf die staatliche Rente verlassen wollen, sowie Selbstständige vieler Berufe |
| Risikolebensversicherung | einen Geldbetrag für deine Familie, falls du stirbst | Personen, die eine Familie versorgen und sich Sorgen um ihr Ableben machen |
| Rechtsschutzversicherung | Anwaltsgebühren und Prozesskosten, falls du einen Prozess verlierst | Leute, die ihre Rechte vor Gericht und mit Hilfe von Anwälten verteidigen wollen |
| Hausratversicherung | den Wert beweglicher Gegenstände in Wohnung oder Haus, wenn diese entwendet oder beschädigt werden | Menschen, die ihr Hab und Gut nicht ohne weiteres aus eigener Tasche ersetzen könnten |
