Ist eine eigene Hausratversicherung für Studenten wirklich sinnvoll? Diese Frage ist gar nicht so einfach zu beantworten. Das hängt nämlich ganz vom Wert deines Eigentums und von deiner Wohnsituation ab. Wir geben dir hier wichtige Tipps, damit du selbst entscheiden kannst, ob du diese Versicherung als Student benötigst oder nicht.
Das musst du wissen:
- Studenten sind in vielen Fällen bei ihren Eltern mitversichert, daher ist eine eigene Hausratversicherung nur unter bestimmten Umständen nötig.
- Du brauchst eine Hausratversicherung, wenn du wertvolle Dinge in deiner Wohnung hast. Dazu gehören zum Beispiel ein teurer Computer, dein Handy oder deine Musikanlage.
- Eine Hausratversicherung ist nicht teuer. Bei den günstigsten Tarifen bist du schon mit unter fünf Euro im Monat dabei.
Das zahlt eine Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung ist für dich dann eine sehr gute Sache, wenn du in deiner Wohnung viele wertvolle Sachen hast. Denn die Hausratversicherung zahlt dir eine Entschädigung, falls dein “Hausrat” durch äußere Einwirkungen wie Sturm, Feuer, Leitungswasser oder Vandalismus zerstört beziehungsweise bei einem Einbruch gestohlen wird. Sie greift zum Beispiel dann, wenn jemand bei dir einbricht, dabei ein Fenster zerschlägt und deinen Computer stiehlt. Im Rahmen dieser Versicherung sind alle beweglichen Gegenstände in deiner Wohnung versichert. Dazu gehören:
- Möbel, Teppiche, Lampen
- Kücheneinrichtung (Spülmaschine, Mikrowelle)
- Computer, Laptop
- Musikanlage
- Handy, Tablet
- Kleidung, Schuhe
- Bücher, DVDs, CDs
- Schmuck
- Fahrrad, Sportgeräte
- Vasen, Uhren
Im Schadensfall zahlt dir die Versicherung den Wiederbeschaffungswert. Das ist das, was du aktuell für einen neuen Tisch oder für neue Kleidung bezahlen müsstest. Du erhältst also den Neuwert der versicherten Gegenstände. Es kann also sogar passieren, dass du mehr Geld von der Versicherung bekommst, als du ursprünglich für den kaputten Gegenstand gezahlt hast. Eine Hausratversicherung zahlt mehr als du denkst, sie kommt auch für Folgeschäden auf. Das sind Schäden, die infolge eines anderen Schadens entstehen. Wenn zum Beispiel durch einen Sturm deine Fenster kaputt gehen und es anschließend hineinregnet, dann ist der zusätzliche Wasserschaden ein typischer Folgeschaden.
Ist eine Hausratversicherung für Studenten sinnvoll?
Wann sollten Studenten eine Versicherung für ihren Hausrat abschließen? Diese Frage lässt sich nicht generell beantworten. Dabei spielen nämlich deine persönlichen Lebensumstände eine große Rolle. Solange du noch bei deinen Eltern wohnst (dein Hauptwohnsitz muss dort gemeldet sein) und dich in deiner ersten Ausbildung befindest, ist dein ganzer Besitz über die Versicherung des Hausrats deiner Eltern abgesichert. Das ist für dich natürlich die bequemste Lösung. Sobald du aber in eine eigene Wohnung ziehst oder deine zweite Ausbildung beginnst, wird das Thema eigene Hausratversicherung für dich interessant. Übrigens: Wenn du vor deinem Studium schon eine Ausbildung absolviert hast, dann gilt dein Studium als zweite Ausbildung und du bist dann nicht mehr über deine Eltern versichert.
Ob du eine Hausratversicherung als Student abschließen solltest, hängt auch davon ab, wie wertvoll die Gegenstände in deiner Wohnung sind. Überlege dir, ob du im Ernstfall einen Großteil deiner Einrichtung selbst bezahlen und wieder anschaffen könntest. Das geht vielleicht, wenn du nur wenige Möbel und einfache elektronische Geräte in deiner Wohnung hast. Aber schon, wenn du ein paar teure Möbel, viele Klamotten, einen hochwertigen Computer, dazu einen Laptop und vielleicht noch ein neues Handy hast, kommen schnell ein paar tausend Euro zusammen. Dann lohnt sie sich für dich. Das gilt übrigens auch für eine Hausratversicherung bei einer WG – dazu später mehr.
Besonderheiten bei der Hausratversicherung für Studenten
Wenn du dich entschieden hast, als Student eine eigene Versicherung für deinen Hausrat abzuschließen, dann solltest du auf einige Besonderheiten in den Versicherungsbedingungen achten.
Selbstbeteiligung
Wenn du dich verpflichtest, eine Selbstbeteiligung bei auftretenden Schadensfällen zu zahlen, dann kannst du dadurch die Versicherungsbeiträge verringern. Diese Selbstbeteiligung hat üblicherweise eine Höhe von 150€, 250€ oder sogar 500€. Das bedeutet: Wenn du nach einem Wasserschaden, der durch eine defekte Wasserleitung entstanden ist, von der Versicherung 1.300€ erhalten würdest, würde sich dieser Betrag auf 1.050€ verringern, wenn du eine Selbstbeteiligung von 250€ vereinbart hast.
| Vorteile der Selbstbeteiligung | Nachteile der Selbstbeteiligung |
|---|---|
| Dein monatlich zu zahlender Beitrag für die Versicherung verringert sich.Du kannst die Höhe der Selbstbeteiligung selbst bestimmen. | Du musst den vereinbarten Betrag im Schadensfall selbst bezahlen.Bei geringen Schäden, die im Rahmen der Selbstbeteiligung liegen, kommst du alleine für die Kosten auf. |
Außenversicherung
Mit einer Außenversicherung sind nicht nur die Gegenstände innerhalb deiner vier Wände versichert. Der Versicherungsschutz wird dann auch auf deinen Hausrat ausgeweitet, wenn er sich vorübergehend außerhalb deiner Wohnung befindet. Der Begriff “vorübergehend” umfasst einen Zeitraum von mehreren Monaten. Er ist in den Versicherungsbedingungen genau festgelegt. Die Außenversicherung greift auch im Ausland und das weltweit. Wenn du zum Beispiel im Urlaub ausgeraubt wirst oder dein Hotelsafe geknackt wird, dann ist der Verlust abgesichert. Das gilt allerdings nicht für einfachen Diebstahl, also beispielsweise dann, wenn dir dein Handy aus der Jackentasche geklaut wird. In einigen Versicherungsverträgen ist die Außenversicherung bereits enthalten. Ist das nicht so, kann es sich lohnen, diesen Zusatz beim Vertragsabschluss zu vereinbaren.
Fahrradversicherung
Wenn du zu den Studenten gehörst, die gerne und viel mit dem Fahrrad unterwegs sind, dann weißt du natürlich, wie schnell der Drahtesel vom Straßenrand gestohlen werden kann. In vielen Hausratversicherungen sind Fahrräder mitversichert. Allerdings gibt es dazu oft Einschränkungen. So muss das Fahrrad im Keller oder in einer Garage stehen, um Versicherungsschutz zu genießen. Es kann sich für Vielfahrer also lohnen, im Rahmen der Hausratversicherung eine Fahrradklausel zu vereinbaren – damit ist das Fahrrad auch unterwegs gegen Diebstahl versichert. Dann gibt es noch die Nachtzeitklausel, auf die du achten solltest. Die besagt, dass der Versicherer nur dann zahlt, wenn das Fahrrad auf offener Straße zwischen 22 Uhr abends und sechs Uhr morgens geklaut wurde. Nach Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wird diese Klausel in den aktuellen Versicherungsbedingungen aber kaum noch angewendet. Zusätzlich gibt es spezielle Fahrradversicherungen, mit denen du dein Fahrrad gegen Diebstahl, Vandalismus, Unfallschäden oder Pannenschäden versichern kannst. Wenn du ein besonders teures Fahrrad oder ein E-Bike besitzt, kann diese Versicherung sinnvoll sein.
Unterversicherungsverzicht
Problematisch kann es werden, wenn dein Hausrat zu gering versichert, also unterversichert, ist. Dann würde die Versicherung nämlich nur für einen Teil des Schadens aufkommen. Damit die Versicherung auf die Prüfung einer möglichen Unterversicherung verzichtet, wird in den Verträgen üblicherweise pauschal ein Betrag von 650€ pro Quadratmeter Wohnfläche festgelegt. Das ist ein Durchschnittswert, der für die meisten Haushalte in Deutschland ganz gut passt. Wenn du diesen Wert als Berechnungsgrundlage deines Versicherungsbeitrages akzeptierst, verzichtet der Versicherer auf Prüfung einer möglichen Unterversicherung.
Sonderfall Hausratversicherung für die WG
Hast du dich für eine Wohngemeinschaft (WG) entschieden, stellt sich natürlich auch die Frage nach einer Hausratversicherung für eine Studenten-WG. Dabei müssen zwei Varianten unterschieden werden. Zum einen kann es sich um einen Gemeinschaftsmietvertrag handeln, in dem alle Mieter gleichberechtigt sind. In diesem Fall sollte einer der Mieter stellvertretend für alle Bewohner eine Hausratversicherung für die WG abschließen. Damit ist dann der gesamte Hausrat der Studenten-WG versichert. Vielleicht wohnst du mit einem Untermietvertrag in einer WG. Hat der Hauptmieter seinen Hausrat versichert, gilt sie auch nur für die Räume und Gegenstände des Hauptmieters. Es gibt aber in vielen Verträgen die Option “WG-Vereinbarung”, also eine Art WG-Versicherung. Damit sind auch die Räume, Möbel und Gegenstände der Mitbewohner versichert.
Studentenwohnheim
Brauchst du eine Versicherung für deinen persönlichen Besitz in einem Studentenwohnheim? Das hängt davon ab, wer der Träger des Wohnheimes ist. Handelt es sich um ein Studentenwerk, dann kann es gut sein, dass in deiner Miete schon ein entsprechender Schutz inbegriffen ist. Du solltest dich also erkundigen, wie das bei dir geregelt ist. Ist der Träger des Studentenwohnheimes ein privates Unternehmen, dann ist es schon viel wahrscheinlicher, dass du dich selbst um eine Versicherung für dein Hab und Gut kümmern musst. Aber auch hier gilt: Frage nach und erkundige dich.
Auslandssemester
Ein Auslandssemester während des Studiums gehört zu den wichtigsten Erfahrungen, die du in deiner Studienzeit machen kannst. Wenn du eine Versicherung für deine Wohnung oder für dein Zimmer abgeschlossen hast, hast du gute Chancen, dass sie auch im Ausland gilt. Die allermeisten Versicherungsverträge beinhalten eine Regelung, nach der ein Auslandsaufenthalt in Europa bis zu zwei Jahre abgedeckt ist. Allerdings musst du die Versicherung darüber informieren. Bist du außerhalb Europas unterwegs, wirst du wahrscheinlich um einen Zusatz zum bestehenden Vertrag nicht herumkommen. Am besten fragst du einfach mal nach.
Das kostet eine Hausratversicherung für Studenten
Die gute Nachricht lautet: Diese Versicherung ist nicht teuer. Die Hausratversicherung und ihre Kosten hängen unter anderem vom Risiko ab, das die Versicherer eingehen. Dazu gehört bei dieser Versicherung auch der Ort, an dem du wohnst. Lebst du zum Beispiel in einer erdbebengefährdeten Gegend, dann ist natürlich das Risiko, dass ein Erdbeben einen Schaden anrichtet, umso größer. Das gleiche gilt für Wasserschäden, wenn du in Regionen wohnst, die häufig Probleme mit Hochwasser haben.
Wir haben für einen Modellkunden mögliche Monatsbeiträge für die Hausratversicherung ausgerechnet. Unser Kunde ist Student in Berlin, 22 Jahre alt und er wohnt günstig in einer Wohnung in einem Mehrfamilienhaus. Seine Wohnung hat eine Größe von 40 Quadratmetern und die Versicherungssumme beträgt 26.000 Euro ohne Selbstbeteiligung. Die Tabelle zeigt dir die monatlich anfallenden Kosten sowie einige Besonderheiten der jeweiligen Tarife.
Monatliche Beiträge für ausgewählte Hausratversicherungen
| Versicherungstarif | Monatsbeitrag | Besonderheiten beim Tarifumfang |
|---|---|---|
| Arag – Komfort | 7,61 € | Schäden durch Überschallknall mitversichert |
| Generali – KomfortPlus | 6,82 € | Fahrraddiebstahl mitversichert |
| HanseMerkur – Kompaktschutz | 3,73 € | Transport- und Lagerkosten nach Schaden mitversichert |
| Swiss Life – Prima | 3,89 € | Räuberische Erpressung außerhalb der Wohnung mitversichert |
| VHV – Klassik | 4,28 € | Umzugskosten nach Schaden mitversichert |
*Quelle: Webseiten der einzelnen Versicherer
Aber achte bitte darauf, dass die billigste nicht unbedingt die beste Hausratversicherung für Studenten ist. Du solltest dir wirklich die Mühe machen und den Tarifumfang der verschiedenen Anbieter genau vergleichen.
Weitere wichtige Versicherungen für Studenten
Wenn du dir Gedanken über weitere wichtige Versicherungen als Student machst, dann können wir dir zwei ganz besonders nahe legen. Dazu gehört unbedingt die private Haftpflichtversicherung für Studenten. Die ist für dich wichtig, wenn du jemandem unabsichtlich einen Schaden zufügst. Und das kann leider sehr schnell gehen. Etwa wenn du auf der WG-Party das Handy deines Mitbewohners fallen lässt. Kommen bei einem Unfall sogar Personenschäden hinzu, dann kann es richtig teuer werden. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten, die dann entstehen. Aber achte darauf, dass du auch hier eventuell noch bei deinen Eltern mitversichert bist.
Ganz wichtig ist auch die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Mit einer BU sicherst du deine Arbeitskraft für den Fall ab, dass du berufsunfähig wirst. Das bedeutet, dass du deinen aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen oder nach einem Unfall nicht mehr ausüben kannst. Wenn dir das passiert, können von einem Moment zum anderen deine Einnahmen wegfallen. In diesem Fall zahlt dir die BU eine monatliche Rente, die einen Teil deines finanziellen Verlustes ausgleicht.
Häufige Fragen
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Welche Hausratversicherung ist für eine WG am besten?
Es gibt die Möglichkeit, als Bewohner einer WG entweder einen Gemeinschaftsmietvertrag oder einen Untermietvertrag zu unterschreiben. Je nachdem, wofür du dich entscheidest, gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, einen Schutz deines Eigentums über eine Versicherung abzuschließen. Entweder schließt ein Bewohner stellvertretend für alle einen Vertrag ab oder der Hauptmieter kümmert sich um eine “WG-Vereinbarung” in seinem Vertrag. -
Was gibt es bei Abschluss einer Hausratversicherung als Student zu beachten?
Als erstes solltest du prüfen, ob du eventuell noch bei deinen Eltern mitversichert bist. Wenn nicht, dann überlege dir genau, ob der Wert deines Hausrates so hoch ist, dass du ihn bei einem Schadensfall nicht ersetzen könntest. Nur dann lohnt sich eine Hausratversicherung. Bei der Suche nach dem passenden Tarif solltest du sowohl auf die Preise als auch auf die Leistungen achten. Es gibt viele Tarife zu erschwinglichen Preisen und mit guten Leistungen. -
Wo finde ich Hausratversicherungen für Studenten im Test?
Erst im vergangenen Jahr hat Stiftung Warentest in einem Test die aktuellen Tarife unter die Lupe genommen und in ihrer Zeitschrift Finanztest veröffentlicht. Dort findest du einen ausführlichen Leistungs- und Preisvergleich. 108 Tarife wurden dabei untersucht, so dass du auch für deine Hausratversicherung für Studenten den Testsieger herausfinden und für deine Hausratversicherung einen Check durchführen kannst. -
Sind die Kosten für Versicherungen steuerlich absetzbar?
In deiner Steuererklärung kannst du alle Versicherungen absetzen, die deiner Vorsorge dienen. Das ist bei der Kranken-, Berufsunfähigkeits-, Haftpflicht- und Pflegeversicherung der Fall. Du kannst die Kosten für diese Versicherungen in der Anlage “Vorsorgeaufwand” eintragen. Die Ausgaben für die Hausratversicherung dienen nicht der Vorsorge. Darum kannst du sie auch nicht absetzen. Allerdings gibt es Ausnahmen, wenn du ein Arbeitszimmer in deiner Wohnung hast. Dann kannst du sie nämlich als Werbungskosten geltend machen. Weitere Informationen dazu findest du in unserem Artikel “Hausratversicherung steuerlich absetzbar”.
