Vielleicht hast du auch schon davon gehört, dass bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die Beiträge sehr unterschiedlich sind. Das hat einen einfachen Grund: Jeder Mensch hat ein ganz spezielles Risiko, einmal berufsunfähig zu werden. Dabei spielt dein Beruf neben anderen Faktoren eine große Rolle. Wir schauen hinter die Kulissen der Versicherer und erklären, wie sich dein Beitrag berechnet und welchen Einfluss dabei dein Beruf hat.
Das musst du wissen:
- Deinen Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung berechnen die Versicherer nach deinem Risiko, berufsunfähig zu werden. Dies hängt von Alter, Vorerkrankungen und Beruf ab.
- Pauschal gilt: Je härter du körperlich arbeitest, desto höher ist auch dein Beitrag zur BU-Versicherung.
- Mache in jedem Fall einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich, um die für dich beste BU zu finden.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Denn jeder vierte Erwerbstätige ist im Laufe seines Lebens von Berufsunfähigkeit betroffen. Egal, ob Unfall oder eine schlimme Krankheit, die BU schützt dich mit einer monatlichen Rente vor den finanziellen Folgen.
Risikoberechnung in der Versicherung generell
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist wie alle Versicherungen eine Solidargemeinschaft, in der sich die Versicherten gegenseitig bei der Bewältigung von Lebensrisiken unterstützen. Dabei soll es aber immer auch gerecht zugehen. Diesen Gedanken kennst du bereits von der Kfz-Versicherung. Dort werden die Schadenshäufigkeit, die PS-Anzahl und die Dauer der Unfallfreiheit berücksichtigt. Ähnlich arbeitet auch die Berufsunfähigkeitsversicherung, in dem sie die individuellen Risiken bei der Berufsunfähigkeitsversicherung in die Beiträge einberechnet. Deinem Beruf mit seinem typischen Risikoprofil kommt dabei eine große Bedeutung zu. Diese Risikoberechnung kann sogar dazu führen, dass du bei der Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wirst, beispielsweise wegen Vorerkrankungen.
Wie sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die Beiträge zusammensetzen
Der Beitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird für jeden Versicherten nach individuellen Faktoren berechnet. Dabei hat die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente Einfluss auf die Beiträge. Dazu kommen dein Alter und damit die Versicherungsdauer, für die du Beiträge leistest. Weitere Faktoren sind Vorerkrankungen und Gewohnheiten wie zum Beispiel Rauchen. Großen Einfluss auf die Beitragshöhe und damit auf deine Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten hat auch dein ausgeübter Beruf. Es gibt Berufe, wie beispielsweise den des Archivars, bei dem du nur ein sehr geringes Risiko hast, einen Unfall oder eine Berufserkrankung zu erleiden. In anderen Berufen, wie bei einem Dachdecker, liegt das Risiko um ein Mehrfaches höher.
Berufe mit körperlicher Arbeit in Risikoumgebung zahlen am meisten
Die Wahrscheinlichkeit für einen 20-Jährigen, bis zum Renteneintritt mit 67 Jahren voll erwerbs- und berufstätig zu sein, liegt bei nur 60 Prozent. Umgekehrt bedeutet dies, dass 40 Prozent aller jungen Leute vor dem regulären Rentenalter berufsunfähig werden. In bestimmten Berufsgruppen ist das Risiko sogar noch deutlich höher. Bei den Dachdeckern erreichen nur 48 Prozent das reguläre Renteneintrittsalter.
Allerdings gibt es viele Berufe mit einem deutlich geringeren Risiko. Generell haben akademische Berufe ein günstiges Risikoprofil. Ausnahmen bilden hier die Fachgebiete, die mit Maschinen und Anlagen zu tun haben, wie etwa bei Chemikern und Maschinenbauern. Alle “Kopfarbeiter” wie Juristen und Volkswirte haben ebenfalls nur ein geringes Risiko, berufsunfähig zu werden. Ein etwas größeres Risiko gehen Arbeitnehmer und Selbständige ein, die öfter mit Menschen zu tun haben. Und wer bereits leichte körperliche Arbeiten verrichtet wie etwa Verkäufer, Erzieher oder Friseure hat wiederum ein höheres Risiko.
Diese Einteilung setzt sich fort für Berufsgruppen, deren Angehörige schwere körperliche Arbeiten ausführen und einem höheren Gefährdungspotenzial ausgesetzt sind. Dazu zählen etwa Alten- und Krankenpfleger, Bauarbeiter, Zeitsoldaten, Drucker und Elektriker. Noch gefährdeter sind Dachdecker. In der letzten Berufsgruppe mit dem höchsten Risikoprofil finden sich Schauspieler und fliegendes Personal.
Versicherer teilen Berufe in unterschiedliche Berufsgruppen ein, die wiederum mit verschiedenen Risiken verknüpft sind. In unserer Liste mit den Berufsunfähigkeitsversicherung-Berufsgruppen zeigen wir dir eine grobe Unterteilung:
| Berufsunfähigkeitsversicherung-Berufsgruppen | Tätigkeiten |
|---|---|
| Gruppe 1 (geringes BU-Risiko) |
Hochqualifizierte Berufe mit geringen Risiken: Dazu zählen beispielsweise Betriebs- und Volkswirte, Ärzte und Apotheker, Richter, Anwälte, Ingenieure |
| Gruppe 2 (mittleres BU-Risiko) |
Kaufmännische Berufe mit verwaltenden Aufgaben, einer Bürotätigkeit sowie wenig körperlicher Arbeit: Bank-, Büro-, Einzelhandelskaufleute, Chemiker, Controller, Sekretäre, Heilpraktiker, IT-Experten, Zahnärzte |
| Gruppe 3 (mittleres BU-Risiko) |
Berufe mit körperlicher Arbeit: Handelsvertreter, Immobilienmakler, Verkäufer, Bautechniker, Autoverkäufer, Erzieher, Friseure, Journalisten, Lehrer, Techniker |
| Gruppe 4 (hohes BU-Risiko) |
Berufe mit schwerer körperlicher Arbeit sowie höherem Gefahrenpotential: Zugführer, Köche, Metzger, Alten- und Krankenpfleger, Bauarbeiter, Zeitsoldaten, Elektriker, Feinmechaniker, Installateure, Maler, Schreiner, Bäcker, Taxifahrer |
| Gruppe 5 (sehr hohes BU-Risiko) |
Berufe mit schwerer körperlicher Arbeit und hohem Gefahrenpotential wie Gerüstbauer und Dachdecker |
| Gruppe 6 (höchstes BU-Risiko) |
Berufe mit höchstem Gefahrenpotenzial: Gerichtsvollzieher, Detektive, Fitnesstrainer, Kameraleute, fliegendes Personal, Fotografen, Musiker, Schauspieler, Tanzlehrer, Taucher und Croupiers |
Du siehst, dass zum Beispiel Ärzte zu der Gruppe mit einem niedrigen Risiko gehören. Trotzdem ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte durchaus sinnvoll. Nicht alle Versicherer benutzen konkrete Berufsbezeichnungen, um für die Berufsunfähigkeitsversicherung die Beiträge zu bestimmen. Bei Getsurance Job z.B. musst du nur den Anteil der körperlichen Arbeit an deinem Beruf angeben – dadurch wird der Antrag deutlich transparenter. Außerdem bietet Getsurance auch für Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen eine bezahlbare Absicherung.
So wirkt sich der Beruf auf den Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Wir wollen in der folgenden Tabelle zeigen, wie sich verschiedene Berufe mit ihren unterschiedlichen Risikoprofilen konkret auf die Beitragshöhe zur Berufsunfähigkeitsversicherung auswirken.
Dafür haben wir zehn Modellkunden definiert und über einen unabhängigen Versicherungsrechner die Tarife von den wichtigsten Anbietern verglichen.
Alle Modellkunden erfüllen folgende Kriterien:
- Nichtraucher
- Kerngesund
- Versicherungsbeginn: 1. Oktober 2017
- Versicherungssumme der Berufsunfähigkeitsrente: 1.000 Euro
- Versicherungsende: 65 Jahre
Wir haben in unsere Auswahl nur Versicherungsanbieter und Tarife aufgenommen, die bei der Rating-Agentur Morgen & Morgen fünf Sterne erhalten. In dieser besten Kategorie für Tarife verzichten die Versicherer auf die abstrakte Verweisung und zahlen auch rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit; sie gelten auch weiter bei beruflich bedingten Auslandstätigkeiten. Zur abstrakten Verweisung musst du wissen, dass Versicherer dich bei Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen können, wenn du als fit genug eingestuft wirst.
Unsere Modellkunden, ihr Alter und ihre Berufe:
- Tom: 25, Betriebswirt (100% Bürotätigkeit)
- Heike: 25, Lehrerin (80% Bürotätigkeit)
- Moritz: 25, Schreiner (10% Bürotätigkeit)
Maximale, monatliche BU-Beiträge für unterschiedliche Berufsgruppen (Stand: 09/2017)
| Versicherung | Tarif | Tom | Heike | Moritz |
|---|---|---|---|---|
| Basler Versicherungen | Basler SBU | 37,15 € | — | 131,26 € |
| ERGO | BUV317010Z | 51,23 € | 87,31 € | 130,09 € |
| Allianz | BUPlus | 42,84 € | 136,34 € | 186,52 € |
| die Bayerische | BU PROTECT Komfort | 46,61 € | — | 135,66 € |
| Getsurance | Job mit Psyche | 31,34 € | 45,27 € | 107,44 € |
| Getsurance | Job Start | 4,97 € | 6,75 € | 19,47 € |
| Nürnberger | Comfort-BU SBU2900C | 57,87 € | 58,91 € | 109,20 € |
| Hanse Merkur | Profi Care | 44,13 € | — | 172,09 € |
| Alte Leipziger | SecurAL BV10 | 46,44 € | — | 131,96 € |
*Quelle: Berechnungen von Getsurance, Stand: 09/2017
In der Tabelle siehst du, dass unser Betriebswirt Tom sehr günstige Tarife bekommt. Bei Schreiner Moritz siehst du, wie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Beiträge steigen, wenn harte körperliche Arbeit gefragt ist. Unsere Lehrerin Heike liegt von den Beiträgen her zwischen den Männern, auch wenn sich nicht für alle Anbieter Preise ermitteln ließen.
Wenn du dir die Tabelle mit den Berufsgruppen genau ansiehst, erkennst du, dass nicht alle Versicherer für alle Berufe eine Risikoversicherung mit BU-Rente anbieten. Auf einen ergänzenden Vergleich mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ-Versicherung) haben wir für die bessere Vergleichbarkeit der Tarife verzichtet. Denn die BUZ-Versicherung ist ein Koppelprodukt, das mit einer Risikolebensversicherung oder einem Altersvorsorgeprodukt, wie einer Rürup-Rente, verbunden ist. Ebenfalls ausgeschlossen haben wir in unserem Vergleich die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese sind nicht zu empfehlen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten bieten einige Versicherer Einstiegstarife, die in den ersten fünf bis zehn Jahren günstiger sind, die wir ebenfalls nicht berücksichtigt haben.
Recherchiere einen Preisvergleich, nutze Versicherungsrechner und Finanztest
Wichtig ist auf jeden Fall für dich, dass du deinen ganz individuellen Versicherungsvergleich anstellst. Denn nur so findest du die für dich beste BU. Einen guten Einstieg in die Recherche bietet dir dafür Stiftung Warentest, die regelmäßig Tarife und Versicherer testet. Bei der Berufsunfähigkeitsrente solltest du die Höhe zunächst bei 1.000 Euro ansetzen. Wichtig ist, dass du eine Nachversicherungsgarantie hast und deine Rente wegen Berufsunfähigkeit später aufstocken kannst, wenn du für deine Berufsunfähigkeitsversicherung auch höhere Beiträge zahlen kannst.
Häufige Fragen
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Was gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte?
Beamte und Beamtenanwärter sollten in jedem Fall ebenso wie Angestellte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Für Beamte gibt es als besondere BU die Dienstunfähigkeitsversicherung. Diese beinhaltet eine Beamtenklausel, auch Dienstunfähigkeitsklausel genannt. Eine BU mit so einer Klausel ist jedoch teurer als eine normale BU und nur bedingt sinnvoll. In unserem Ratgeber findest du einen ausführlichen Bericht über die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte. -
Sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?
Bis zu einer bestimmten Höhe sind die Beiträge steuerlich absetzbar. Bei der Berufsunfähigkeitsrente in der Steuer gilt es zu beachten, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auch in der Auszahlung wie normales Einkommen zu dem individuellen Steuersatz zu versteuern ist. Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind also nicht steuerfrei und werden den sonstigen Einkünften hinzugerechnet. Über die Behandlung der Berufsunfähigkeitsversicherung bei den Beiträgen und in der Auszahlung hat mein Kollege Hans Frießem einen Artikel über „Die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung absetzen – so geht’s“ geschrieben.
