Vielleicht hast du schon ein paar Ratgeber-Artikel über die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gelesen. Die BU ist nicht nur sinnvoll, sondern sie gehört zu den wichtigsten Versicherungen für junge Leute überhaupt. Neben der Selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) gibt es noch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Die BUZ ist eine Zusatzversicherung, bei der die BU mit einer anderen Vorsorgeversicherung gekoppelt wird; deshalb auch der eingeschobene Begriff „Zusatz“. Hier erklären wir dir alles dazu und sagen dir, ob es sich lohnt, eine BUZ abzuschließen.
Das musst du wissen:
- Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die mit einer anderen Versicherung zur Vorsorge kombiniert wird.
- Koppelprodukte können eine Risikolebensversicherung mit Hinterbliebenenschutz, eine Lebensversicherung mit Kapitalbildung sowie Altersvorsorgeprodukte (beispielsweise Riester-Rente, Rürup-Rente) sein.
- Wir empfehlen die BUZ nicht, weil sie nur zusammen mit dem Koppelprodukt kündbar ist. Das ist von Nachteil, wenn du nur eine von beiden Versicherungen kündigen möchtest.
Was ist eigentlich eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Vielleicht sollten wir zunächst einmal klären, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist. Dies ist eine private Versicherung, die du abschließen kannst und welche dich für den Fall, dass du nicht mehr arbeiten kannst, finanziell absichert. Solltest du berufsunfähig werden, zahlt dir die Versicherung eine monatliche BU-Rente aus, die dein wegfallendes Einkommen ersetzt. Berufsunfähigkeit ist ein unterschätztes Risiko, wogegen man sich aber unbedingt absichern sollte. Immerhin kann in Deutschland knapp jeder Vierte irgendwann wegen gesundheitlicher Probleme nicht mehr arbeiten.
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz: BUZ, ist ein Zusatzschutz zu einer Vorsorgeversicherung. Möchtest du eine klassische kapitalgebundene Lebensversicherung, eine Risikolebensversicherung oder eine Altersvorsorge abschließen, dann kannst du den Schutz für Berufsunfähigkeit dranhängen. Du koppelst also BU und Vorsorgeversicherung miteinander; diese Kombination ist unter Umständen sinnvoll und spart Kosten. Denn die Versicherer haben mit der Kombination einen geringeren Verwaltungsaufwand. In bestimmten und recht eng definierten Grenzen kann die BUZ mit einer Rentenversicherung steuerlich attraktiv sein. In manchen BUZ-Verträgen liegt der Zusatzschutz lediglich darin, dass du die Beiträge des Hauptversicherungsproduktes im Falle deiner Berufsunfähigkeit weiter bezahlen kannst, während dir die BU-Rente schon ausgezahlt wird.
Drei Varianten der BUZ
Es gibt drei verschiedene Varianten der BUZ-Versicherung:
1) Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert mit einer Risikolebensversicherung
Vor allem Direktversicherungen werben häufig mit einer BUZ, die mit einer Risikolebensversicherung als Hinterbliebenenschutz verbunden ist. Diese Kombination ist interessant, wenn du als Haupternährer deine Familie für den Fall absichern möchtest, dass du vorzeitig stirbst. Du solltest bei dieser Variante der BUZ darauf achten, dass du eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung für den Teil der Berufsunfähigkeitsversicherung hast. Mit dieser Garantie kannst du später, wenn du z.B. mehr verdienen solltest, deine BU-Beiträge erhöhen, um eine höhere BU-Rente zu erhalten – und das ohne noch einmal die Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Die Beiträge zur eigentlichen Risikolebensversicherung sind sehr günstig, weil du hierbei keine Sparbeiträge leistest, die später zur Auszahlung kommen. Die Risikolebensversicherung leistet nur nach dem Tod an die Hinterbliebenen eine Einmalzahlung. Die Versicherungssumme wird nur ausbezahlt, wenn du verstirbst.
2) Berufsunfähigkeitszusatzversicherung gekoppelt mit einer Kapitallebensversicherung
Anders als die Risikolebensversicherung mit BU-Versicherung ist die BUZ mit der Kombination einer Kapitallebensversicherung wesentlich teurer. Denn hier sparst du mit deinen Beiträgen Kapital an, das nach einem definierten Zeitraum zur Auszahlung kommt. Der Versicherer gewährt dafür allerdings nur noch einen Garantiezins von 1,25 Prozent. Daher ist die Kapitallebensversicherung heute kein empfehlenswertes Produkt mehr – ob mit oder ohne BUZ. Es ist besser, wenn du eine einfache Risikolebensversicherung abschließt und als Geldanlage beispielsweise ertragreichere Aktienfonds wählst.
3) Berufsunfähigkeitszusatzversicherung verbunden mit einer privaten Rentenversicherung
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kannst du auch mit einer privaten Rentenversicherung verbinden. Hierfür stehen die zwei Modelle der Riester-Rente und der Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, zur Auswahl. Bei einer Riester-Rente besteht der Vorteil, dass sie staatlich gefördert wird; der Staat übernimmt einen kleinen Teil der Beiträge. Dies ist vor allem für Geringverdiener und Familien mit Kindern attraktiv. Denn für Kinder zahlt Vater Staat noch einen Extrazuschuss. Die Rürup-Rente ist steuerlich begünstigt während der Einzahlungsphase. Dies ist vor allem für Besserverdiener und Freiberufler attraktiv. Du musst sie jedoch in der Auszahlungsphase voll versteuern.
Bei der BU-Kombination mit Rürup und Riester zahlt der Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente in der versicherten Höhe, wenn du berufsunfähig wirst. Darüber hinaus zahlt der Versicherer auch bis zum offiziellen Rentenalter die Beiträge für das Altersvorsorgeprodukt weiter. Meistens vereinbarst du in solchen Verträgen auch eine Beitragsdynamik. Um den steigenden Preisen der Inflation vorzubeugen, steigt der BU-Beitrag damit jährlich an. Du sicherst also bei einer Berufsunfähigkeit nicht nur deinen Lebensunterhalt bis zum Ende des regulären Erwerbsalters, sondern auch gleich deine private Rente ab.
Ein solcher Kombivertrag hat dennoch Nachteile:
- Die Jahresbeiträge für solche Kombi-BUZ-Versicherungen sind recht hoch. Je nach Alter, Versicherungshöhe und Versicherungsart können Jahresbeiträge von bis zu mehreren Tausend Euro fällig.
- Diese Art von BUZ-Kombis sind in den meisten Fällen unmittelbar und untrennbar verbunden. Im Falle, dass du mal weniger Geld zur Verfügung hast, kann es passieren, dass du dir die Versicherung dann nicht mehr leisten kannst. Denke nur an Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder wenn du eine Weile nur noch Teilzeit arbeitest, weil du einen Angehörigen pflegen möchtest. Wenn du deinen Vertrag dann kündigst, verlierst du auch deinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Und je nachdem, wie alt du zu diesem Zeitpunkt bist, erhältst du dann später keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, weil du zu alt bist oder durch Vorerkrankungen die Gesundheitsprüfung nicht mehr bestehst.
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in der Einkommensteuer
Neben den o.g. Nachteilen hat die BUZ in der Kopplung mit einem Altersvorsorgeprodukt allerdings einen Vorteil. Bei der Einkommenssteuer kannst du nämlich unter klar definierten Umständen wesentlich höhere Anteile der Beiträge zur BUZ absetzen als bei einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU). Die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du in deiner Einkommenssteuererklärung als „Sonstige Vorsorgeaufwendungen“ absetzen. Allerdings sind solche Aufwendungen nur bis zu einer Gesamthöhe von 1.900 Euro pro Jahr absetzbar. Über diesen Steuernachlass setzt du bereits deine Arbeitnehmerbeiträge zur gesetzlichen Renten- und Krankenversicherung ab. In der Regel erreichst du also schon mit einem Jahreslohn von über 20.000 Euro diese Grenze. Selbständige können als Sonstige Vorsorgeaufwendungen Beitragszahlungen bis zu 2.800 Euro absetzen.
Bei der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung in Verbindung mit der Rürup-Rente gelten in der Einkommensteuererklärung aber andere rechtliche Vorteile, wenn der Anteil der Beiträge für die reine Berufsunfähigkeitsversicherung unter 50 Prozent liegt. Ein Beispiel für junge Leute: Die BU-Versicherung kostet dich 400 Euro, der Rürup-Anteil beträgt 600 Euro pro Jahr. Dann gehören die Beiträge zu der Altersvorsorge zu den sogenannten Basisvorsorgeaufwendungen. Solche Beiträge kannst du dann als Sonderausgaben bis maximal 22.172 Euro von der Steuer absetzen. Das hört sich jetzt kompliziert an. Aber mein Kollege Hans Frießem hat einen tollen Beitrag über „Die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung“ geschrieben, den ich dir wärmstens empfehle.
Für wen rechnet sich die BUZ?
- BUZ in Kombination mit einer Risikolebensversicherung:
Ist für dich sinnvoll, wenn du als Haupternährer deine Familie gegen die finanziellen Risiken deines Todes absichern möchtest. Die Risikoversicherung zum Hinterbliebenenschutz ist hier allerdings das Nebenprodukt, denn der Jahresbeitrag der BU-Rente ist höher. Eine Risikolebensversicherung bekommst du schon für weniger als 200 Euro Jahresbeitrag, die BU kostet deutlich mehr und je nach deinem Alter und dem Versicherungsbeginn ab etwa 400 Euro. - BUZ in Kopplung mit einer klassischen Lebensversicherung:
Bringt in der Niedrigzinsphase kaum noch Vorteile. Der Garantiezins liegt seit 2015 nur noch bei 1,25 Prozent. Der Staat fördert diese Form der Altersvorsorge nicht. Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung, von der wir abraten, kannst du bei Krisen am Kapital- und Rentenmarkt auch Geld verlieren. - BUZ in Kombination mit einer privaten Rentenversicherung:
Diese Kombination hat Vorteile, wenn du Beiträge sparen willst. Denn der Abschluss einer einzigen Police ist meistens günstiger als zwei einzelne Abschlüsse über zwei getrennte Versicherungen. Allerdings kann das auf Kosten der Höhe des Versicherungsschutzes gehen. Und sie macht nur dann Sinn, wenn du wirklich an einer Rentenversicherung interessiert bist. Wer einfach nur eine BU benötigt, der sollte von diesem Versicherungs-Duo die Finger lassen.
Ratings für die BUZ mit einer Risikolebensversicherung
In der folgenden Tabelle haben wir dir Testsieger-Tarife für die BUZ von verschiedenen Versicherern zusammengestellt. Bedenke jedoch, dass du die einzelnen Versicherungsbestandteile nur getrennt voneinander kündigen kannst:
F&B-Ratings für die BUZ mit einer Risikolebensversicherung
| Anbieter | Tarif | Unternehmensrating | Produktrating | Leistungskategorie |
|---|---|---|---|---|
| AachenMünchener | RLV Sicherheitspolice BUZ | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| HDI | Risikoversicherung BUZ EGO | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| NÜRNBERGER | RLV Tarif N2801 BUZ (BUZ2015C) | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| NÜRNBERGER | RLV Tarif N2801 BUZ (BUZ2015C) | hervorragend | hervorragend | Komfort Plus |
| Stuttgarter | RLV Tarif 20 BUZ-PLUS | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| Swiss Life | RLV Tarif 940 BUZ Stand Baustein KTplus zur BUZ | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| Swiss Life | RLV Tarif 940 BUZ (4U) | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| Swiss Life | RLV Tarif 940 BUZ | hervorragend | hervorragend | Komfort |
| NÜRNBERGER | RLV Tarif N2801 BUZ | hervorragend | sehr gut | Basis |
| NÜRNBERGER | RLV Tarif N2801 BUZ | hervorragend | sehr gut | Basis |
| Zurich Deutscher Herold | Risikolebensversicherung Top BUZ Baustein abstrakte Verweisung | hervorragend | sehr gut | Basis |
| Zurich Deutscher Herold | Risikolebensversicherung Top BUZ | hervorragend | sehr gut | Komfort |
| ERGO | RLV BUZ (für Schüler, Studenten, Auszubildende) | hervorragend | gut | Basis |
| ERGO | RLV BUZ | hervorragend | gut | Basis |
| ERGO | RLV Top-BUZ (für Schüler, Studenten, Auszubildende) | hervorragend | gut | Basis |
| ERGO | RLV Top-BUZ | hervorragend | gut | Komfort |
| Allianz | RLV Plus (E307) Tarif LC0 BUZ (E 5) | hervorragend | Komfort Plus | |
| Itzehoer | RLV (R10/R20) BUZ | Basis | ||
| R+V | RLV R+V-BUZ (1D24) | gut | Komfort |
*Quelle der Daten: Franke & Bornberg, Stand 2016. Der frühere Berufsunfähigkeitszusatzversicherung-Testsieger bei Stiftung Warentest, die Debeka, wurde bei Franke und Bornberg in diesem Jahr nicht bewertet.
Fazit
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist aufgrund der Kopplung mit einem anderen Versicherungsprodukt wie einer Risikolebensversicherung oder Altersvorsorge ziemlich komplex. Am besten ist es, wenn du zunächst mit einem Versicherungsrechner verschiedene Preisvergleiche anstellst. Damit du die steuerlichen Vorteile für dich nutzen kannst, solltest du anschließend darüber mit deinem Steuerberater sprechen. Er kann dir ausrechnen, welches BUZ-Produkt für dich sinnvoll ist. Bedenke aber immer die Nachteile einer BUZ, z.B. die mangelnde Flexibilität und höhere Kosten. Nur wenn du wirklich für dich individuell geprüft hast, ob die BUZ ein sinnvolles Produkt ist, schließe sie ab. Ansonsten empfehlen wir dir, Berufsunfähigkeitsversicherung und Vorsorgeversicherung getrennt voneinander abzuschließen.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Mit einer BUZ kannst du Berufsunfähigkeitsversicherung und Vorsorge in einem Vertrag kombinieren.
Eine BUZ mit einer Altersvorsorge kombiniert hat unter Umständen steuerliche Vorteile |
Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer anderen Lebens- oder Altersvorsorgeversicherung kombiniert ist, sind die Prämienbeiträge sehr hoch.
Wenn du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst und kündigst, verlierst du auch deinen BU-Schutz.Dann kann es schwer werden, nochmal die Gesundheitsprüfung für eine BU-Versicherung zu bestehen. |
Häufige Fragen
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Wie unterscheiden sich Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit voneinander?
Diese Begriffe werden schnell verwechselt, haben aber rechtlich eine unterschiedliche Bedeutung. Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass du aufgrund von Invalidität überhaupt nur noch weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kannst. Hier zahlt die Rentenversicherung dann eine Erwerbsminderungsrente, die aber so gering ist, dass sie in vielen Fällen unterhalb vom Hartz IV-Satz mit Wohngeld liegt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung versichert dich gegen die nicht zu unterschätzende Gefahr, dass du wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr deinen erlernten Beruf ausüben kannst. Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es jedoch nur noch für Arbeitnehmer, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Nicht zu verwechseln ist die Berufsunfähigkeit mit der Arbeitsunfähigkeit. Von Arbeitsunfähigkeit sprechen die Experten, wenn du lediglich vorübergehend weniger als sechs Monate erkrankt und danach wieder völlig geheilt bist. Dafür brauchst du keine Arbeitsunfähigkeitsversicherung, denn die hast du mit der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung. -
Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist praktisch die kleine Schwester der BU-Versicherung. Sie zahlt dir nur dann Geld aus, wenn du gar keiner Arbeit mehr nachgehen kannst – und nicht nur deinem bisherigen Beruf. Von daher ist sie gegenüber der BU die schlechtere Wahl. -
Wie finde ich die beste Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Um die für dich beste Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zu finden, solltest du einen Vergleich der Anbieter machen. Der beste Recherche-Einstieg und einen Vergleich der verschiedenen Produkte bieten dir die Untersuchungen von Stiftung Warentest. In ihrem Magazin Finanztest, das du auch online findest, berichten die Verbraucherschützer über ihre Berufsunfähigkeitsversicherung Test-Reihen. Dabei bewerten sie neben der SBU auch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung-Testsieger. Eine gute Orientierung bietet auch das Rating von Franke und Bornberg. Diese Ratingagentur bewertet neben den einzelnen Produkten auch die wirtschaftliche Lage der Unternehmen. Drei FFF bedeutet dabei die höchste Bewertung. -
Was bedeutet „abstrakte Verweisung“ in der BUZ?
Genau wie bei einer „normalen“ Berufsunfähigkeitsversicherung musst du auch bei der BUZ auf die Vertragsbedingungen achten. Achte bei der Auswahl einer BUZ darauf, dass in den Vertragsbedingungen auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. Mit einer abstrakten Verweisung können die Versicherer dich auf eine möglicherweise ähnliche berufliche Tätigkeit verweisen, die ihre Leistung dann ausschließen würde. Im Falle eines Handwerkers mit einem schweren chronischen Rückenleiden kann das unmittelbare Auswirkungen haben. So stellen sich Versicherer mit einer Klausel zur abstrakten Verweisung auf den Standpunkt, dass der Handwerker auch im Verkauf, in der Beratung oder im Kundendienst seines Handwerksbetriebs arbeiten könnte. Besser ist also immer, wenn du einen BU-Vertrag auswählst, der auf die abstrakte Verweisung ausdrücklich verzichtet. -
Ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung auch für junge Beamte sinnvoll?
Für Beamte, die oft bereits in jungen Jahren eine klare Karriereperspektive haben, kann eine BUZ beispielsweise mit einer Rürup-Rente eine gute Vorsorgestrategie darstellen. Allerdings gelten für Beamte andere Rahmenbedingungen für die SBU und die BUZ. Das beginnt mit den Begriffen: Beamte werden nämlich nicht berufsunfähig sondern dienstunfähig. Die BU-Versicherung heißt bei Beamten deshalb Dienstunfähigkeitsversicherung. Als Beamter musst du daher bei der Auswahl einer BUZ-Versicherung auf die sogenannte Beamtenklausel oder auch Dienstunfähigkeitsklausel achten. Darüber habe ich neulich einen Beitrag geschrieben.
